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Nuestras reflexiones posteriores a las elecciones sobre el cuidado de la salud
A la luz de las recientes elecciones, nos gustaría compartir algunas ideas sobre la posición de Oscar en el cuidado de la salud.
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MSMario Schlosser
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Por Mario Schlosser y Josh Kushner, cofundadores * | * 17 de noviembre de 2016 *
Si bien aún no se ha determinado la naturaleza precisa de estos cambios, creemos que es importante exponer las observaciones de Oscar sobre el panorama de la atención médica. Lo que nunca cambiará es esto: Oscar cree que todos los estadounidenses merecen una cobertura de atención médica de alta calidad y asequible para todos. Esto es éticamente correcto y económicamente prudente. También creemos que para lograr esto, la estructura de costos de nuestro sistema de atención médica debe cambiar, y que la vía principal para lograrlo es la facilitación de un mercado de seguros de consumo diverso y competitivo.
Por qué comenzamos Oscar
Primero, un poco de historia es fundamental para el contexto. Fundamos Oscar para catalizar en la atención médica estadounidense las mismas fuerzas positivas del mercado que han existido durante mucho tiempo en todos los demás mercados de consumidores importantes: la necesidad de una propuesta de valor, competencia y elección claras y diferenciadas. Como todos los que se involucran con nuestro sistema de atención médica, tuvimos experiencias en las que necesitábamos atención de alta calidad, pero no teníamos una guía que nos ayudara a navegar por un laberinto desconcertante: qué atención era apropiada para nuestras necesidades, dónde deberíamos ir para obtenerla, ¿Qué tan bueno sería y cuánto costaría?
Estados Unidos paga mucho más por la atención médica que cualquier otra nación desarrollada del mundo y tiende a tener un bajo nivel de métricas de calidad de la atención médica. Los costos varían enormemente con poca transparencia y sin conexión con la calidad de la atención que recibimos. Ninguna otra industria importante está en deuda con una economía tan extraña y, sin embargo, la atención médica es una necesidad fundamental para todos.
Así que decidimos iniciar una empresa de atención médica que cambiaría esto, utilizando tecnología y servicio personalizado para construir una experiencia de atención médica de principio a fin que esté diseñada para ser fluida y sencilla, y que optimice la asequibilidad y la calidad de la atención. Oscar ofrece una experiencia de atención médica centrada en lo que los consumidores quieren y necesitan, o, como lo decimos en nuestros primeros días: el tipo de atención médica que desearíamos para nosotros.
Formulamos estos principios básicos desde el principio. Aquí está la diapositiva de apertura de la primera presentación sobre Oscar, en octubre de 2012, cuando iniciamos nuestro proceso de concesión de licencias en el estado de Nueva York.
Al presentar el primer mercado de atención médica de EE. UU. Que incentivó una mentalidad centrada en el consumidor e impulsó la competencia, la Ley de Atención Médica Asequible (ACA) sin duda nos ayudó a despegar. Por primera vez, las aseguradoras podrían vender directamente a los consumidores, convencerlos de la calidad de su producto y luchar por conservarlos año tras año, algo para lo que creemos que estamos mucho mejor posicionados que las aseguradoras tradicionales. Desde el principio, vimos el mercado de ACA como una puerta de entrada, pero estábamos mucho más entusiasmados con el cambio que precipitaría en todos los mercados de atención médica, hacia un enfoque en los consumidores. En nuestro plan original, eso siempre incluía eventualmente permitir que las personas empleadas por empresas compren Oscar (como decimos internamente, “todos pueden obtener Oscar”), y de hecho comenzaremos a vender nuestros planes innovadores para empleadores en California y Nueva York en el primer trimestre de 2017.
A medida que más personas se vieron expuestas directamente a la trayectoria insostenible de los crecientes costos de la atención médica, la ACA comenzó a aplicar la presión adecuada a la economía que gobierna la industria de la atención médica. Los fuertes aumentos de costos que alguna vez fueron borrosos al ser descontados de los cheques de pago de las personas se destacaron por la afluencia de personas que pagaban estos costos directamente en los mercados individuales de la ACA. Si bien la ACA tiene fallas importantes, creemos que la mayoría de este dolor es el resultado de fallas preexistentes de nuestro sistema de atención médica. De hecho, las primas de mercado individuales bajo la ACA en estados competitivos como Nueva York y California han aumentado recientemente al nivel en el que la Oficina de Presupuesto del Congreso predijo que estarían para 2017, mientras que muchas de las tarifas individuales de la ACA son similares a las tarifas del mercado de empleadores para comparables productos. Sí, esas tasas son muy altas, pero eso es una consecuencia directa del hecho de que, como país, gastamos casi el 20% de nuestro producto interno bruto y de nuestros ingresos en atención médica. Es más difícil de ver para muchas personas, ya que se deduce de nuestros salarios en lugar de sacarlo de nuestras billeteras.
Lo que hemos logrado
Durante los últimos tres años, más de 100,000 han comprado nuestro producto, sin tener que lidiar con las relaciones arraigadas entre el empleador y la aseguradora que han hecho que el mercado de seguros de salud esté tan estancado y no responda a las demandas del mercado. Esto nos dio el impulso y la pista que necesitábamos para construir un producto hermoso. Nuestras herramientas de inscripción han revolucionado la experiencia de comprar un seguro médico, haciendo que los beneficios y los costos sean claros y navegables. Los diseños de nuestros planes han incentivado la atención preventiva que es económica e intuitiva, por lo que nuestros miembros no sienten que tienen que esperar hasta enfermarse para recibir la atención que necesitan. Nuestra aplicación proporciona toda la información y la funcionalidad necesarias para que alguien pueda administrar de manera integral su propia atención médica. Nuestros equipos de conserjería, una reinvención fundamental del papel que debe desempeñar una aseguradora de salud al guiar a sus miembros a través del sistema de atención médica, han mejorado nuestro ya estelar servicio al cliente al proporcionar a cada miembro un equipo de conserjería dedicado, potenciado por herramientas de gestión de atención integral y poderosas algoritmos de atención predictiva.
A continuación se muestra otra diapositiva de nuestra primera presentación interna en octubre de 2012. Presenta el plan de acción de Oscar: reemplazar y reconstruir más y más componentes que se combinan para una experiencia de atención médica de extremo a extremo mucho mejor que cualquier otra cosa que sea posible hoy. Por ejemplo, en 2012, ya habíamos presentado nuestros planes a largo plazo sobre cómo construir redes de proveedores, cuyos detalles hemos escrito y hablado mucho más este año, a medida que implementamos nuestras nuevas redes en todos nuestros mercados. Hemos seguido este plan desde 2012 y, de hecho, ahora hemos construido todos los componentes que se muestran en este gráfico.
El hecho de que tengamos la infraestructura de orquestación de seguros y atención médica más moderna del país nos permite habilitar funciones poderosas. Podemos pagar a los médicos por llamar a los miembros que acaban de salir de la sala de emergencias, en tiempo real. Fuimos la primera aseguradora en hacer televisitas gratuitas para todos, y nuestros afiliados las utilizan cinco veces más que las personas aseguradas a través de sus empleadores. Nuestros algoritmos identifican la verdadera especialización de un médico con cuatro veces la precisión del buscador de médicos típico de una compañía de seguros. Y así. Como resultado, nuestro puntaje neto de promotor es tres veces el promedio de la industria y la respuesta más común que dan las personas cuando se les pregunta por qué se unieron a nosotros es porque sus amigos les contaron sobre Oscar.
La necesidad (y la promesa) de una futura reforma pro salud
Habiendo operado en el mercado individual durante los últimos 4 años, hemos aprendido lecciones importantes sobre lo que funciona y lo que no funciona bajo la ACA. Más importante aún, la ACA asegura que más de 15 millones de personas en el mercado individual (dentro y fuera de la bolsa) ahora tengan seguro médico y puedan comprar cobertura independientemente de las condiciones preexistentes. Cuantas más personas tengan un seguro médico que puedan costear y pagar, mejor estaremos todos; de lo contrario, la gente no recibe la atención que necesita y, en última instancia, la sociedad tiene que soportar la carga y el gasto. Tenga en cuenta, nuevamente, que a pesar de la falta de cobertura de seguro para muchas personas antes de la ACA, nuestro sistema de atención médica era el único valor atípico con un costo del 18% del PIB.
Pero a pesar del hecho de que la ACA ofreció un seguro a muchos que lo necesitaban, adolece de graves deficiencias de diseño. Cualquier mercado de seguros que funcione necesita que todos participen, independientemente de la edad y el estado de salud. La ACA intenta hacer eso a través de un mandato para comprar seguros, pero su diseño eventual (y aplicación débil) del mandato no logró estimular el crecimiento del mercado que se predijo y, en última instancia, necesario para un mercado sostenible. En muchos casos, es más fácil no comprar un seguro y esperar a obtener cobertura cuando ocurre una enfermedad grave, e incluso posteriormente abandonar el mercado. Al mismo tiempo, debido a que la ACA es tan prescriptiva en cómo deben diseñarse los planes de seguro, se evita que los planes que podrían satisfacer mejor la demanda de los consumidores lleguen al mercado.
Lo que nos encanta de los últimos cuatro años es que, como innovadores en el espacio, podemos competir en pie de igualdad con las aseguradoras tradicionales y con intereses arraigados. Ese es el poder de un modelo basado en el mercado dirigido por el consumidor. Como resultado, ha habido más innovación en el mercado en los últimos años que en décadas anteriores, y no solo de nosotros.
Pero esta promesa de la ACA se ve socavada por problemas críticos en la administración del programa. El gobierno tampoco ha fijado o no ha financiado programas de ACA diseñados para ayudar a las aseguradoras a lidiar con la incertidumbre de los primeros años del mercado. Hacerlo podría haber evitado los retiros del plan que tanto han desestabilizado el mercado. Debido a estas y otras fallas, las aseguradoras han tenido que establecer los precios de los productos antes de tener información confiable sobre la cual hacerlo.
Cualquier nuevo gobierno habría tenido que abordar estas deficiencias. Además, algunas de las propuestas actuales que se están discutiendo seguramente alentarían más la consumerización e individualización que se requieren para crear una competencia real en toda la industria de la atención médica y, por lo tanto, forzar las mejoras necesarias. El sistema opaco y lento que tenemos hoy, donde la mayoría de los consumidores no pueden votar con los pies, ya se encuentra en este camino inevitable y positivo. Ahora es la oportunidad de acelerar este proceso.
Por ejemplo, algunos planes propuestos por los republicanos del Congreso probablemente igualarían los incentivos que tienen los empleadores y las personas para comprar un seguro médico. Esto permitiría a las personas comprar seguros con dinero antes de impuestos, como siempre han podido hacer los empleadores. Pone al consumidor en el asiento del conductor en todo el mercado de la atención médica. Un mercado individual que prohíbe los límites de por vida y la denegación de la cobertura de condiciones preexistentes puede funcionar a través de una combinación inteligente de disposiciones de cobertura continua y créditos fiscales.
Conclusión
Desde los primeros días de Oscar hace cuatro años, hemos estado en un camino constante para construir una aseguradora de salud centrada en el consumidor y habilitada por la tecnología. No importa cómo evolucione la industria, seguramente se moverá en la misma dirección. Estamos agradecidos de que la ACA catalizó un mercado que responde a este tipo de disrupción. De acuerdo con nuestros planes originales, ahora estamos bien posicionados para vender seguros médicos de calidad en cualquier línea de productos. Hemos desarrollado una sólida reputación por brindar una excelente experiencia en el cuidado de la salud, lo que nos ha sido de gran utilidad ya que hemos estado ejecutando nuestro plan de larga data de llevar la experiencia Oscar a los muchos empleadores que lo desean. Tenemos una larga lista de sistemas de proveedores de atención médica con visión de futuro en todo el país que están trabajando con nosotros para brindar una experiencia de atención moderna a nuevas geografías y poblaciones, y una lista aún más larga de sistemas ansiosos por unirse. Finalmente, tenemos la suerte de contar con un fuerte apoyo de los inversores que nos permitirá alcanzar nuestros objetivos de expansión a largo plazo. La batalla para mejorar la atención médica estadounidense nunca tuvo la intención de ser un esfuerzo rápido y seguirá siendo fundamental a pesar de los cambios de política. Estamos en esto a largo plazo.
