Health Insurance 101: aquí encontrará todo lo que necesita saber para elegir un plan | hioscar Blog | Oscar
Health Insurance 101: aquí encontrará todo lo que necesita saber para elegir un plan
Desde deducibles hasta cambios, este manual detallado cubre todo lo que necesita para encontrar el plan de salud adecuado.
Conceptos básicos del plan Seguro médico de Oscar
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Si actualmente no obtiene seguro médico a través de su trabajo, familia u otra fuente, es posible que deba comprar su propio plan. Con infinitas combinaciones de compañías de seguros, tipos de planes y beneficios, es difícil saber por dónde empezar. En Oscar, entendemos totalmente lo complicado que puede ser este proceso, por lo que estamos haciendo todo lo posible para que el seguro médico sea más fácil de entender. Es por eso que creamos este curso intensivo sobre seguros médicos. ¡Empecemos!
Inscripción abierta
Lo primero es lo primero: el período de tiempo que usted y su familia pueden inscribirse en un plan de seguro médico 2020 se llama Inscripción abierta, y para la mayoría de los estados, comienza el 1 de noviembre. Si se encuentra en California, la inscripción abierta comienza el 15 de octubre. Es muy importante registrarse durante este tiempo, porque no podrá registrarse fuera del período de Inscripción abierta, a menos que experimente un [evento de vida calificado] (https://www.hioscar.com/faq/qualifying -evento de vida).
Términos a conocer
Hay algunos términos básicos del seguro médico que debe conocer antes de comenzar a comprar. Sabemos. Es mucho para asimilar. Pero tener una comprensión básica de estos términos realmente puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes al elegir su plan.
: esta es la cantidad que paga cada mes para mantener su plan activo.
Servicios Cubiertos: estos son beneficios que su compañía de seguro médico le ayuda a pagar. La cantidad que paga depende de su plan y de los servicios que reciba. Por lo general, si paga una prima más alta, su compañía de seguro médico cubrirá una mayor parte del costo de su atención.
Copagos y coseguro
Los copagos (o copagos) son montos fijos en dólares que usted es responsable de pagar por una cita, servicio o receta cubiertos. Ejemplo: digamos que su copago por ver a su dermatólogo es de $ 20. Eso significa que, independientemente de lo que realmente cueste la visita, solo paga $ 20 y su compañía de seguros paga el resto.
Coaseguro es lo que debe por una cita, servicio o receta cubiertos, pero se calcula como un porcentaje. Esto significa que la cantidad adeuda variará dependiendo de cuánto cueste el servicio. Ejemplo: digamos que ver a su alergólogo requiere un coseguro del 25%. Si la visita cuesta $ 100, usted deberá $ 25 y su compañía de seguros pagará el resto.
Deducible y desembolso máximo
Deducible: esta es la cantidad que debe pagar de su bolsillo por los servicios cubiertos antes de que su compañía de seguro médico comience a pagar por ciertos servicios. Lo que paga después de alcanzar su deducible depende de su plan; es posible que solo deba un copago o coseguro por los servicios cubiertos, o puede que no deba nada en absoluto.
Su Máximo desembolso directo es lo máximo que podría pagar por la atención médica cubierta en un año calendario, además de su prima mensual. Después de alcanzar esta cantidad máxima, no debe ningún dinero por los servicios cubiertos.
Bien, pero ¿qué significa eso realmente? Aquí hay un ejemplo: digamos que tiene un plan con un deducible de $ 5,000 y un desembolso máximo de $ 7,900. Realmente no va al médico para otra cosa que no sea su examen físico anual, por lo que generalmente no paga mucho por la atención médica que no sea su prima mensual.
Sin embargo, un día necesita un procedimiento inesperado. Si bien sale del hospital una semana después en excelentes condiciones, aún ha acumulado $ 60,000 en facturas médicas.
Debido a que tiene un deducible y un desembolso máximo, solo es responsable de pagar $ 7,900; el resto lo paga su compañía de seguros. ¡Sí, $ 7,900 es mucho dinero! Pero es mucho mejor que deberle al hospital $ 60,000 o más.
Los planes con deducibles más altos suelen tener primas más bajas, lo que los hace ideales para las personas que no necesitan mucha atención, pero que quieren estar cubiertos en caso de una emergencia .
Aquí hay otro ejemplo: digamos que tiene un problema de salud conocido que requiere que consulte a un especialista de manera regular y / o debe tomar ciertos medicamentos.
En este caso, ya sabe que va a necesitar atención, por lo que tener un deducible más bajo tiene más sentido, ya que puede ayudarlo a reducir costos a largo plazo.
Si elige un plan con un deducible de $ 1,500, su compañía de seguros lo ayudará a pagar todos los costos cubiertos una vez que gaste $ 1,500 para sus gastos médicos.
Una vez que alcanza su deducible, obtener cosas como procedimientos por imágenes y sus medicamentos son mucho menos costosos para usted. Y, por supuesto, una vez que alcanza su máximo de desembolso personal, ya no es responsable de los costos cubiertos.
Los planes con deducibles más bajos suelen tener primas más altas. Pero si necesita cuidados regulares, probablemente valga la pena .
Redes
Dentro de la red vs. fuera de la red: su compañía de seguro médico tiene una red de hospitales y médicos con los que trabaja. Su cobertura a menudo depende de si su médico está en la red de su proveedor de seguro médico (dentro de la red) o no en esta red (fuera de la red).
Para decirlo sin rodeos, si algo está fuera de la red, lo más probable es que le cueste más dinero. Esto se debe a que 1.) los proveedores de atención médica fuera de la red no han negociado tarifas más bajas con su compañía de seguros y 2.) el dinero que gasta en facturas fuera de la red no cuenta para su deducible dentro de la red o máximo de bolsillo (a menos que se considere una emergencia). Ay. Si no está seguro de si su proveedor de atención médica está dentro de la red o no, llame a su consultorio y pregunte.
Si es afiliado de Oscar, puede usar nuestra herramienta de búsqueda para encontrar médicos, hospitales y centros de atención de urgencia dentro de la red para que pueda estar seguro de quedarse en red. O puede llamar a su equipo de conserjería para que lo ayude a encontrar un proveedor de atención médica dentro de la red.
Dónde obtener seguro médico
Dependiendo de su situación, existen diferentes formas de obtener un seguro médico.
Cambio a través de un mercado de seguros (también conocido como intercambio). Los planes de intercambio están disponibles a través de Healthcare.gov (opens in new tab) o el mercado de seguros de salud de su estado. Según su información financiera, estos mercados lo ayudarán a determinar si es elegible para subsidios gubernamentales, que pueden reducir significativamente el costo de su prima y otros gastos de cuidado. El intercambio también puede ayudarlo a determinar si es elegible para un seguro asistido por el gobierno como Medicaid (opens in new tab) o Medicare.
Cambio a través de una compañía de seguros de salud (como Oscar) . Ahora puede inscribirse en los planes de intercambio de Oscar directamente a través de hioscar.com. Cómo funciona: elija cualquier plan disponible en su área. Si es un plan de intercambio, se lo dirigirá al intercambio para determinar si es elegible para los subsidios del gobierno. Luego, volverá al sitio web de Oscar para completar su inscripción.
Fuera de intercambio a través de una compañía de seguros de salud. Los planes fuera de bolsa se pueden comprar directamente a través de una compañía de seguros de salud (como Oscar).
A través de un corredor. Un corredor es un agente autorizado, también conocido como un experto en seguros médicos. Los corredores pueden ayudarlo a inscribirse a través del intercambio o directamente a través de una compañía de seguros.
A través de un empleador. Algunas personas pueden obtener un seguro médico a través de su trabajo. En este caso, su empleador le proporcionará la información necesaria. Si recientemente perdió su trabajo y necesita encontrar un nuevo plan de seguro médico, puede calificar para un Período de inscripción especial.
Vea qué seguro toman sus médicos actuales
Haga una lista de sus médicos actuales y consulte con sus consultorios para ver qué planes de seguro aceptan. Si actualmente no tiene un médico que le guste, puede omitir este paso.
Si visita con regularidad a un médico sin el que no puede vivir, debe seleccionar un plan de seguro que acepten; de lo contrario, estarán fuera de la red y usted puede ser responsable del costo total de su atención si continúa visitándolo. . Lo mismo ocurre con cualquier medicamento recetado que esté tomando actualmente, debe consultar con su plan de seguro potencial para asegurarse de que sus medicamentos estén cubiertos. Para ver qué proveedores de atención médica y qué medicamentos están cubiertos por Oscar, puede utilizar nuestra herramienta de búsqueda.
Sume sus costos de atención médica
¿Cuánto gastó en visitas al médico el año pasado? Recetas? ¿Pruebas de diagnóstico? ¿Cumplió con su deducible? Esta información puede ayudarlo a determinar qué plan será el más rentable.
Los detalles de cómo los servicios están cubiertos por un plan de salud se establecen en un Programa de beneficios, que se puede encontrar en el sitio web del intercambio ( si está comprando un plan a cambio) o a través del sitio web de una compañía de seguros (si está comprando cobertura fuera de bolsa). Cada plan es diferente, por lo que deberá prestar atención a la letra pequeña.
Compara los tipos de planes disponibles
El tipo de plan de seguro que compra determina qué médicos puede consultar y cuánto debe pagar por la atención. Al comparar planes, preste atención a cómo cubren la atención dentro y fuera de la red, y verifique si se requieren referencias y médicos de atención primaria.
Los planes HMO (Organización para el mantenimiento de la salud) requieren que seleccione un médico de atención primaria, que actuará como el "guardián" de toda la atención adicional que reciba. Se requieren remisiones antes de que reciba atención de un especialista, laboratorio o centro médico, incluso para exámenes preventivos como colonoscopias y mamografías. Hay dos excepciones: las emergencias no requieren una derivación con este tipo de plan y las mujeres no requieren derivaciones para ver a un obstetra-ginecólogo. Por lo general, las HMO no cubren la cobertura fuera de la red.
Los planes PPO (Organización de proveedores preferidos) generalmente incluyen cobertura para la atención brindada por médicos dentro y fuera de la red. No es necesario que elija un médico de atención primaria y no se requieren referencias para ver a un especialista. Solo tenga en cuenta que la mayor parte de la atención cubierta fuera de la red será más costosa que las visitas y los servicios dentro de la red.
Los planes EPO (Organización de proveedores exclusivos) (como Oscar) combinan la flexibilidad de una PPO con los ahorros de costos de una HMO. Con este tipo de plan, no es necesario tener un médico de cabecera para obtener una referencia de un especialista. El problema es que las redes de EPO suelen ser más pequeñas y usted debe permanecer dentro de ellas para que su atención esté cubierta. La atención fuera de la red puede estar cubierta en caso de emergencia. De lo contrario, si recibe atención de un médico o proveedor fuera de la red, usted será responsable del costo.
Los planes POS (punto de servicio) son un híbrido de planes HMO y PPO. Proporcionan costos más bajos para la atención cuando utiliza médicos de la red e incluyen cobertura para la atención fuera de la red con una remisión. Los planes POS requieren que elija un médico de atención primaria y obtenga una remisión para recibir atención con un especialista, incluso si está dentro de la red.
Algunos de estos planes están diseñados para funcionar con Cuentas de ahorros para la salud (HSA). Estas cuentas, que están disponibles para la mayoría de los tipos de planes, tienen contribuciones antes de impuestos que puede usar para pagar los gastos de atención médica.
Algunos planes de seguro médico incluyen beneficios adicionales para cuando está sano o con mal tiempo. Dependiendo de su proveedor de seguros, estos incluyen:
Oscar ofrece Doctor on Call gratis, donde los afiliados pueden hablar con un médico, por teléfono, video o mensaje seguro, en cualquier momento 24/7 . *
El seguimiento de los pasos y las recompensas de la aptitud física. La aplicación Oscar se puede sincronizar con Google Fit o Apple Health, y usted gana $ 1 cada día que alcanza sus metas de pasos, hasta $ 100 al año.
Descuentos en recetas. A partir de 2020, Oscar tendrá una lista de medicamentos cubiertos con algunos medicamentos recetados que cuestan $ 3 o menos. **
Clases de salud solo para afiliados.
Asesoramiento personalizado de bienestar. Con Oscar, obtiene su propio equipo de guías de atención de Concierge y una enfermera que puede ayudarlo a obtener la mejor atención para sus necesidades de salud.
A veces, estos beneficios no se enumeran al principio, especialmente si está comprando un seguro a través de un mercado, así que asegúrese de consultar el Programa de beneficios del plan o el sitio web de la compañía de seguros de salud para obtener más información sobre los beneficios.
Elige un nivel de metal
Los planes de salud se dividen en niveles de metal para ayudarlo a elegir qué nivel se adapta mejor a sus necesidades de atención médica y a su presupuesto. Cada nivel tiene el mismo conjunto de beneficios pero diferentes niveles de cobertura. Tenga en cuenta los montos de la prima mensual, el deducible, los copagos y el coseguro, ya que variarán en estos niveles.
Los planes Bronze tienen las primas mensuales más bajas y los deducibles anuales más altos. Antes de alcanzar su deducible, puede esperar pagar el costo de su atención a una tarifa con descuento. ¿Cuáles son las matemáticas oficiales? Su compañía de seguro médico pagará el 60% de los costos de atención médica cubiertos y usted será responsable del 40%.
Los planes Silver tienen una prima mensual moderada y costos moderados cuando necesita atención. Los deducibles para estos planes suelen ser más bajos que los planes Bronze, pero siguen siendo bastante altos, con un promedio de un par de miles de dólares. Algunos planes Silver ofrecen atención con médicos de atención primaria o especialistas con un copago antes de que alcance su deducible, lo que lo convierte en una opción asequible si consulta con frecuencia a un médico para controlar una afección crónica. Si califica para una reducción del costo compartido, debe seleccionar un plan Silver para recibir ese beneficio. ¿Cuáles son las matemáticas oficiales? Su compañía de seguro médico pagará el 70% de sus costos de atención médica cubiertos y usted será responsable del 30%.
Los Planes Gold tienen una prima mensual alta y costos bajos cuando necesita atención. Con deducibles bajos, son una excelente opción si recibe mucha atención y está dispuesto a pagar una prima mensual alta. ¿Cuáles son las matemáticas oficiales? Su compañía de seguro médico pagará el 80% de los costos de atención médica cubiertos y usted será responsable del 20%.
Los planes Platinum tienen la prima mensual más alta y el costo más bajo cuando recibe atención. Si recibe servicios de manera rutinaria para condiciones de salud complejas, está en tratamiento por un problema de salud grave o tiene una cirugía planificada, esta puede ser su mejor opción. ¿Cuáles son las matemáticas oficiales? Su compañía de seguro médico pagará el 90% de los costos de atención médica cubiertos y usted será responsable del 10%.
Los planes catastróficos están disponibles para personas menores de 30 años y para aquellos que califican para una exención por dificultades económicas o asequibilidad a través del mercado. Las primas mensuales son muy bajas, pero no puede utilizar un crédito fiscal para este tipo de planes. Si califica para un crédito fiscal, un plan Bronce o Plata podría ser una mejor oferta. Tenga en cuenta que los deducibles son muy altos para este tipo de planes, por lo que puede terminar pagando mucho de su bolsillo si necesita atención.
No lo olvide de la atención preventiva
Con toda esta charla sobre costos y porcentajes, ¡es muy bueno poder decirte que algunas cosas son gratis! Todos los planes Oscar incluyen atención preventiva gratuita, que usted y su familia deben aprovechar por completo. Ciertos planes pueden incluir una gama más amplia de servicios preventivos, pero puede esperar que los siguientes beneficios básicos se incluyan en cualquier plan que adquiera:
Análisis físico anual y ciertos tipos de análisis de sangre.
Algunos tipos de vacunas y vacunas contra la gripe estacional.
Beneficios de maternidad que incluyen visitas al consultorio y ciertos servicios de imágenes.
Servicios de diagnóstico por imágenes y exámenes de detección de rutina, como mamografías y colonoscopias.
¿Todavía tiene preguntas?
Puede hablar con uno de nuestros guías de inscripción experimentados llamando al 1-855-672-2788. También puede obtener una cotización gratuita en nuestro sitio web.
Los planes Saver en NY y TN requieren un copago de $ 15 hasta que alcance su deducible.
** El formulario de medicamentos recetados de $ 3 de Oscar se activará a partir de 2020; el formulario de medicamentos recetados de $ 3 no se ofrecerá en NY, NJ o CA. La lista de $ 3 no está disponible para planes catastróficos, planes para grupos pequeños o Medicare.
